Kun viitekorkona on 12 kuukauden euribor, sen muutos näkyy lainassa seuraavana korontarkistuspäivänä. Laskemme alla, mitä yhden prosenttiyksikön muutos tarkoittaa euroina, ja miksi vaikutus riippuu lyhennystavasta.

Euribor ja lainan korko: näin korko muodostuu

Pankki ja asiakas sopivat marginaalista, joka pysyy samana koko laina-ajan, ellei sopimusta muuteta. Viitekorko sen sijaan elää. Jos euribor on 3,0 % ja marginaali 0,5 %, lainan korko on 3,5 %. Jos euribor nousee 4,0 prosenttiin, korko on 4,5 %.

12 kuukauden euriboriin sidotussa lainassa korko tarkistetaan kerran vuodessa korontarkistuspäivänä. Sen päivän euribor määrää koron seuraaviksi 12 kuukaudeksi. Välissä tapahtuvat euriborin liikkeet eivät vaikuta ennen seuraavaa tarkistusta.

Euribor ja lainan korko euroina: 200 000 € laina, 20 vuotta

Alla on annuiteettilainan kuukausierä kolmella korolla. Laina on 200 000 €, laina-aika 20 vuotta ja lyhennystapa annuiteetti, jossa kuukausierä lasketaan uudelleen aina koron muuttuessa.

• Korko 2,5 %: kuukausierä noin 1 060 €
• Korko 3,5 %: kuukausierä noin 1 160 €
• Korko 4,5 %: kuukausierä noin 1 265 €

Yhden prosenttiyksikön nousu 2,5 prosentista 3,5 prosenttiin lisää kuukausierää noin 100 €, ja nousu 3,5 prosentista 4,5 prosenttiin noin 105 €. Vuodessa se on yli tuhat euroa. Laskelma on esimerkki eikä sisällä lainan muita kuluja.

Lyhennystapa ratkaisee, missä muutos näkyy

• Annuiteetti. Kuukausierä muuttuu koron mukana, laina-aika pysyy samana. Koron nousu näkyy heti seuraavassa erässä korontarkistuksen jälkeen.
• Tasaerä. Kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee koron noustessa ja lyhenee sen laskiessa. Nousu ei tunnu kuukausibudjetissa, mutta lainaa maksetaan pidempään ja korkoa kertyy enemmän.
• Tasalyhennys. Lyhennys on jokaisessa erässä sama ja korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Kuukausierä on alussa suurin ja pienenee laina-ajan myötä; koron muutos näkyy erässä heti.

Miten suojautua koron nousulta

• Korkokatto. Pankin kanssa sovittu yläraja viitekorolle sovitulle ajalle. Maksaa erikseen, mutta rajaa riskin.
• Kiinteä korko. Korko sovitaan kiinteäksi esimerkiksi 5 tai 10 vuodeksi. Ei laske, jos euribor laskee.
• Lyhyempi euribor. 3 tai 6 kuukauden euribor reagoi nopeammin molempiin suuntiin.
• Puskuri. Yksinkertaisin keino: mitoita laina niin, että kestät 2 prosenttiyksikköä nykyistä korkeamman koron.

Omilla luvuillasi laskeminen onnistuu Lainataivaan lainalaskurilla, joka näyttää kuukausierän ja kokonaiskulut eri koroilla ja laina-ajoilla. Euriborin taustaa selitetään artikkelissa Mikä euribor on.

Lähteet

• Suomen Pankki: Euriborkorot
• EMMI: Euribor®

Laskelmat ovat esimerkkejä, eivät tarjous tai neuvo. Euribor® on European Money Markets Instituten rekisteröity tavaramerkki.